近期，樓價持續上升，這也導致買家的首期付款有所增加。
根據Redfin的最新報告，12月的中位數首期付款為$63,188，較去年同期上升了約7.5%，即約$4,000。
Redfin的經濟學家表示，這主要反映了房價的增長。此外，買家面臨的其他挑戰還包括高通脹、波動的按揭利率和有限的儲蓄。
根據Redfin的數據，12月的典型首期付款占購房價格的約16.3%。當時的中位數售價為$428,000。
儘管買家在購房過程中支付更多的現金，首期付款依然是一大障礙。
根據Bankrate的一項新報告，81%的潛在買家表示，首期付款和過戶費用對擁有房產形成了障礙，52%的人認為這一問題非常嚴重，29%的人則認為是相對嚴重。
這項調查由YouGov Plc於1月中進行，參與者為2,703名美國成年人。
對於低首期和無首期的按揭貸款方案，有多種選擇來自各聯邦機構，如公平住房協會、退伍軍人事務部和美國農業部。
退伍軍人事務部提供的VA貸款計劃，符合條件的人可以首期支付0%。美國農業部的按揭貸款旨在幫助買家在鄉村地區購房，亦提供0%首期付款的選項。
聯邦住房管理局的FHA貸款對符合條件的買家要求的首期付款可低至3.5%。這些買家包括首次購房者、低收入和中等收入買家及少數族裔買家。
近年來，越來越多的人選擇政府贊助的按揭方案。根據Redfin的資料，12月使用FHA貸款購房的比例為15%，較2022年中約10%的十年低點上升，VA貸款的使用比例亦升至6.7%，而去年為6.2%。
這一增幅可能顯示出買家在市場中佔據優勢。一般來說，賣家會傾向於避免FHA貸款，因為其處理時間較長，因此在競爭激烈的房地產市場中，使用FHA貸款購房或許不夠有利。
雖然低首期按揭貸款可以幫助人們實現擁有房產的夢想，但可能會涉及額外的費用。專家指出，因為前期支付的現金減少，貸款額增加，這會使每月按揭還款大幅上升，並可能面臨更高的按揭利率。
根據William Raveis Mortgage的地區副總裁Melissa Cohn的說法，最優惠的貸款價格通常是與較大首期支付相結合的，因此，出現的風險較高。若首期付款低於20%，或需支付私人按揭保險（PMI），這將被添加到每月按揭還款當中。
同時，貸款機構通常會向首期付款較高的借款人提供更好的貸款條件，如較低的利率、減少的手續費及更優惠的還款條款。雖然20%的首期付款可能讓人感到畏懼，但實際上並不是必須的，購房者可以用更少的現金進行購買。
根據The Mortgage Reports的資料，PMI每年可能在貸款金額的0.5%至1.5%之間，具體取決於信貸評分及總首期付款。因此，如一筆$300,000的貸款，保險費用可能會在每年$1,500至$4,500之間，亦即每月$125至$375。
根據Bankrate的調查，受訪者預期要數年才能籌集到首期款項。但Banks的高級行業分析師Mark Hamrick表示，”時間不一定是對手。”擁有更多的時間反而是件好事。
儲蓄的過程中，可以同時努力減少債務和提高信用，這樣能夠提高以最佳利率成功批核按揭的機會。
在積累首期款的同時，亦可尋找其他可助您更快實現目標的計劃。除了聯邦支持的低首期選擇外，亦可考慮州或地方的首期付款援助計劃，專家指出，這些計劃可為符合資格的人提供資助。
這些計劃可提供補助金及貸款，以協助覆蓋部分或所有房屋購買者的首期付款和過戶費用。
“好消息是，聯邦政府並非唯一的選擇，”Hamrick指出，”真正關鍵在於意識到並善用任何潛在的適用計劃。”
透過州機構網站瀏覽以查看您是否符合當地的援助計劃或補助金資格，Cohn建議，”對於那些沒有能力儲蓄足夠首期款的人，這是一個不錯的選擇。”
