住宅価格が上昇し続ける中、頭金の額も増加しています。
Redfinの最近の報告によれば、2022年12月の住宅購入者の中央値の頭金は63,188ドル（約872万円）で、前年同月から7.5%、約4,000ドル増加しました。
これは主に住宅価格の上昇を反映していると、Redfinの経済学者であるChen Zhao氏は述べています。
住宅購入者が直面しているのは、高額な住宅価格や高いインフレ率、変動の激しい住宅ローン金利、そして限られた貯蓄残高などの問題です。
12月の典型的な住宅購入者の頭金は、中央値の住宅販売価格428,000ドル（約5,800万円）の約16.3%に相当します。
Bankrateによる新たな調査では、住宅購入希望者の81%が頭金やクロージングコストが将来の住宅購入の障害になっていると回答しました。52%の人々はその障害が「非常に重要」で、29%が「ある程度重要」と認識しています。この調査は、YouGov Plcによって1月中旬に2,703人のアメリカ成人を対象に実施されました。
頭金なしや低額頭金の住宅ローンは、連邦機関を通じて利用可能です。たとえば、米国農務省（USDA）や退役軍人省（VA）は、0%の頭金で借りられるプログラムを提供しています。また、連邦住宅局（FHA）の融資プログラムでは、適格な借り手は3.5%の頭金で融資を受けられます。これらは初めて家を購入する人や低・中所得の購入希望者、少数民族の購入希望者が含まれます。
最近では、政府がスポンサーとなる住宅ローンの利用が増加しています。12月にはFHAローンが約15%の住宅販売に利用され、2022年中頃の10%から上昇しました。また、VAローンの利用割合も前年の6.2%から6.7%に増加しました。
これは、RedfinのZhao氏によれば、購入者が市場で有利になっている兆候と考えられます。たとえば、FHAローンは処理に時間がかかるため、売り手が避ける傾向があります。そのため、競争の激しい住宅市場ではFHAローンでの購入が不利になることがあります。
低頭金の住宅ローンは家の購入を実現する手助けになりますが、追加コストが伴う可能性があります。専門家によれば、頭金が少ない分、借り入れ額が増え、月々の住宅ローンの支払いも高くなります。また、金利も高くなる場合があります。
頭金が20%未満の場合、民間住宅ローン保険（PMI）が毎月の住宅ローンに追加されることがあります。
一方、金融機関は頭金を多く支払う借り手に対して、より良いローン条件を提示する傾向があります。例えば、低金利や手数料の削減、返済条件の改善などです。20%の頭金を用意することは難しいかもしれませんが、必ずしも必要ではありません。
PMIの費用は、ローン額の年率0.5%から1.5%の範囲内で変動し、クレジットスコアや頭金の総額に依存します。300,000ドルのローンの場合、住宅ローン保険の年間費用はおおよそ1,500ドルから4,500ドル、月々では125ドルから375ドルに及ぶ可能性があります。
Bankrateの調査によると、回答者は頭金を用意するのに数年かかると予想していますが、Bankrateのシニア業界アナリストであるMark Hamrick氏によれば「時間は必ずしも敵ではない」と述べています。貯蓄が進むにつれて、同時に借金を返済し、クレジットスコアを改善すれば、より良い金利で住宅ローンを組む可能性が高まります。
頭金を貯める間、他のプログラムを活用して早く貯金することも検討してください。連邦政府が提供する低頭金ローンに加え、州や地域の支援プログラムも利用可能です。これらのプログラムでは、助成金やローンを通じて部分的または全額の頭金やクロージングコストをカバーすることができます。Cohn氏は「連邦政府だけが頼れるわけではないので、適用可能なプログラムを把握し活用することが重要です」と語っています。各州や地域の機関のサイトを通じて、支援プログラムや助成金の資格を確認してみてください。貯金が難しい人々にとっては、良い選択肢となるでしょう。
